Plánování vlastního důchodu je pro spoustu lidí významným krokem ke klidnějšímu stáří. V dnešní době se často řeší otázka výsluhové penze, kterou se již u nových smluv získat nedá. Právě proto stojí za to porozumět této „staré výhodě“ a zvážit, jak nejlépe naložit se svými úsporami, pokud ji ještě máte k dispozici. Možností je víc, než by se mohlo zdát. Víte, jak ji správně využít a na co si dát opravdu pozor?
Náhled do historie penzijního připojištění
Penzijní připojištění bylo možné uzavřít naposledy v roce 2012. Oproti novějším formám spoření nabízelo garanci nezáporného zhodnocení – nikdy jste nemohli skončit „v minusu“. I když to pro mnoho lidí znamenalo pocit jistoty, reálné zisky z úspor obvykle inflaci nepředčily.
Tato forma byla přitažlivá hlavně kvůli státní podpoře a možnostem příspěvku zaměstnavatele. V systému penzijního spoření zůstalo ke 30. červnu 2025 asi 4 miliony účastníků s celkovou částkou 605 miliard Kč.
Proč je výsluhová penze stále aktuální
Výsluhová penze je benefit, který dnešní „nové penzijko“ nenabízí. Jedná se o možnost bez penalizace vybrat část naspořených peněz už po 15 letech spoření – tedy ještě před dosažením věku 65 let.
Kolik peněz je možné si vybrat?
Bez rizika a poplatků je možné získat až 50 % z naspořených prostředků – tedy vlastních vkladů, příspěvků zaměstnavatele i výnosů.
Možnosti výplaty a zdanění
Peníze lze vyplatit jednorázově nebo jako rentu. U jednorázové výplaty platíte 15 % daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele. Vyberete-li rentu na 10 let nebo více, daň se neplatí. U kratší doby výplaty (minimálně 1 rok) se daní pouze výnosy.
„Výsluhovou penzi dnes už získat nelze, pokud už máte pouze doplňkové penzijní spoření.“
Kdy je na výsluhovou penzi nárok?
Nárok vzniká po 15 letech od uzavření smlouvy, ovšem pouze tehdy, pokud je možnost výsluhové penze sjednána přímo ve smlouvě. Po podpisu „starého penzijka“ v roce 2012 tak můžete žádat o výplatu v průběhu roku 2027.
- Výplata pouze pro ty, kdo zůstali u původní smlouvy
- Není nárok při přechodu do DPS (nové penzijko)
- Během výplaty není možný další přechod
Kolik stojí převod a jak dlouho trvá
Převod naspořených peněz mezi fondy je v rámci jedné společnosti zdarma a trvá do 30 dnů. Mezi různými společnostmi to bývá až 3 měsíce a poplatek může být až 800 Kč (pokud převádíte častěji než jednou za 5 let).
Porovnání klíčových parametrů starého a nového systému
| Parametr | Penzijní připojištění | DPS (nové) |
|---|---|---|
| Možnost výsluhové penze | Ano | Ne |
| Garance nezáporného zhodnocení | Ano | Ne |
| Volby výplaty | Jednorázově/renta | Jednorázově/renta |
Kdy se přechod na nový systém nevyplatí
Přecházet na DPS není vhodné těsně před důchodem, protože zde chybí garance nezáporného výnosu. Pokud by navíc došlo k ekonomické krizi, hrozí zhodnocení nižší než u starého systému.
Výhodou nového DPS je širší možnosti investic. Ale před přechodem vždy pečlivě promyslete individuální situaci, zejména pokud máte k výplatě už jen několik let.
Jak probíhá převod na nové penzijko krok za krokem
- Kontaktujte penzijní společnost pro domluvu převodu
- Ukončete starou smlouvu (výpověď, dohoda)
- Uzavřete novou smlouvu DPS (nyní lze rovnou u jiné společnosti)
- Po zániku staré smlouvy dojde k převodu prostředků
Procesy převodu se zjednodušily. Od roku 2024 lze nový produkt založit okamžitě i u jiné společnosti, což dává větší svobodu výběru.
Za sebe musím říct, že pečlivé prostudování podmínek se vyplatí i po tolika letech spoření. Někdy malý detail ve staré smlouvě umožní čerpat zajímavý bonus, který už současná nabídka penzijních produktů nedovoluje.
Co si pamatovat na závěr
Výsluhová penze zůstává důkazem, že některé výhody starých penzijních produktů prostě z trhu mizí. Pokud se blížíte bodu, kdy můžete tuto možnost využít, zvažte daně, poplatky i načasování převodu. Staré penzijko přestává být flexibilní, ovšem stále ukrývá příležitost, která už nebude opakována. Vše proto dobře promyslete, ať využijete maximum z toho, co vám systém ještě může nabídnout.
- Jak zjistím, jestli mám na výsluhovou penzi nárok?Nárok vzniká jen tehdy, pokud byla možnost sjednána ve smlouvě o penzijním připojištění. Doporučuje se ověřit konkrétní podmínky u své společnosti.
- Jaká je daň z výsluhové penze?U jednorázové výplaty se daní 15 % z výnosů a příspěvků zaměstnavatele. U dlouhodobých rent (10+ let) je příjem osvobozen.
- Mohu si ponechat staré penzijko a založit zároveň nové DPS?Ano, je možné mít oba produkty zároveň. U původního systému lze zanechat zbytek prostředků a nové příspěvky směřovat již do DPS.
- Kdy už o možnost výsluhové penze přicházím?Nárok zaniká přechodem výhradně na DPS. Během čerpání výsluhové penze není možné peníze převádět na nový systém.
- Co, když pár let před důchodem přecházím do DPS?V takovém případě chybí garance nezáporného zhodnocení. Proto se doporučuje přechod realizovat dříve nebo zvažovat aktuální situaci na trzích.
Komentáře